Выбирая кредитную программу, люди руководствуются такими показателями, как размер процентной ставки и максимальный срок кредитования. Однако эти показатели не единственные, которые влияют на полную сумму переплаты. Есть ещё один немаловажный критерий – дополнительные комиссии банка-кредитора, о котором знают далеко не все. При этом сами сотрудники банков утверждают, что дополнительные комиссии являются практически вторым по важности критерием. Довольно часто эти комиссии обеспечивают доход банку наравне с процентной ставкой, немногим ей уступая. Возникает вопрос: возможно ли избежать комиссионных выплат по кредиту?

Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо понять, зачем комиссии банку? Почему в некоторых банках они так малы, а в других значительно влияют на итоговую сумму переплаты? Потенциальному заемщику стоит знать, что сегодня банки сами устанавливают, какие операции облагаются комиссией и каков их размер. Обычно в тех банках, где процентная ставка довольно высока комиссионные сборы либо отсутствуют, либо их размер довольно низкий. Соответственно в банках с заманчиво низкой процентной ставкой, чаще всего, дополнительных сборов много и они велики. В любом случае цель комиссии – увеличить прибыль банку, и при этом банк будет пытаться скрыть эффективную процентную ставку.

Банковские комиссии условно делятся на две категории: ежемесячные и единовременные. Ежемесячные платежи могут быть фиксированными и, в то же время включенными к остаточной или первоначальной сумме займа. Единовременные, в свою очередь, тоже могут быть фиксированными, или же представлять собой определенный процент от суммы кредита. Этими комиссиями банк покрывает расходы, которые связаны с оформлением и анализом документов, а также и расходы, связанные с проверкой платежеспособности. Банк обосновывает это тем, что клиент в любой момент может отказаться от кредита.

Законно ли это?

На данный момент судебная практика, относительно законности взимания дополнительных комиссий кредитными учреждениями в различных регионах РФ, неоднозначна. Во многих областях банки самостоятельно перестали брать комиссии за рассмотрение заявки на кредит, за выдачу кредита и ведение счета, за операции со ссудным счетом и досрочное погашение займа. Особое внимание вызывали комиссии, связанные с открытием и ведением ссудного счета, так как эти операции не являются отдельной услугой и, поэтому, не должны оплачиваться дополнительно. В связи с этим в 2009 году Высший арбитражный суд признал этот сбор незаконным. В свою очередь банкиры продолжают считать такие комиссии правильными, поскольку в ГК РФ говорится о гарантированности принципа свободы договора.

Что делать, если комиссии уже оплачены?

Если комиссия, которую вы заплатили, незаконна, то вы сможете вернуть эти деньги, независимо от того погашен кредит или нет. Для этого вы должны подготовить в письменном виде претензию банку-кредитору, которую он обязан рассмотреть в десятидневный срок. Если же по истечению этого срока банк не дал ответ, тогда смело можете идти в суд. Чтобы подать исковое заявление вам необходимо будет взять с собой:

• кредитный договор;
• квитанции об оплате комиссии за открытие и ведение счета;
• все приложения к кредитному договору;
• графики платежей;
• копию претензии, которую вы направляли в банк.

Чаще всего суд становится на сторону заемщика, оплатившего незаконную комиссию. Поэтому банку приходится вернуть в полном объеме средства, оплаченные ему в качестве комиссии. Но повторно оформить кредит в этом банке у вас, скорее всего, не получится.